Wir sind dabei, die Verträge mit der Bank zu unterzeichnen und habe diese im WE studiert.
Nun wollen wir die PK als Sicherheit für die 2.Hypo verpfänden, damit wir dadurch bessere Konditionen bekommen. Die PK wird nicht für das EK benötigt, d.h. die 20% EK kommen aus anderen Quellen.
Laut Verpfändungsvertrag bezieht sich dieser aber nicht spezifisch auf die 2.Hypo, sondern auf alle Hypotheken. Zudem ist weder Höhe, Laufzeit noch Amortisation geregelt.
Unser Berater bei der Bank meinte dazu, dass diese Verträge Standard sind und immer benutzt werden. Eine Anpassung ist generell nicht möglich.
Er hat uns per Mail folgendes bestätigt:
…Ich bestätige Ihnen, dass die Verpfändung des PK-Guthabens nur die 2. Hypothek betrifft. Bei Rückzahlung der 2. Hypothek wird die Verpfändung aufgehoben.
Mit der Verpfändung des PK-Guthabens gewähren wir Ihnen die 2. Hypothek zu Konditionen der 1. Hypothek. Die 2. Hypothek kann auch als Festhypothek beansprucht werden…
Welche Erfahrungen habt ihr damit gemacht? Ist das wirklich so üblich?
Unsere Bank wollte zuerst auch die zukünftigen Einzahlungen verpfänden, wir haben da einen Riegel vorgeschoben und verlangt, dass nur Betrag x verpfändet wird und der Rest frei bleibt. Ging ohne Probleme. Grundsätzlich ist es so, die Bank nimmt was sie kriegt,auch wenn es fast keinen Sinn macht.
Also ich bin erstaunt über deine Bank. Wenn du die 20 % EK ja selbst besorgst (egal von wem), gibts ja gar nichts einzupfänden. Und das ist alter Kaffee mit 1. +2. Hypothek. Meine Bank hat mir alles als 1. Hypothek angeboten. Sprich nochmals mit deiner Bank. Und ich kann meinem Vorredner zur beipflichten. Nur die Summe verpfänden, für welche man auch eine Hypothek erhält. Die Bank will sich einfach absichern. Beim Fall der Fälle holt Sie mal deine ganze PK ab. Erst danach wird bei der Bank nachgedacht. Nach dem Motto: Sicher ist sicher.
Bei uns wollte die Bank gemäss Vertrag erst auch alles. Der Berater meiner PK hat mir dann geraten den Betrag zu limitieren auf eben die Höhe des Betrages der 2. Hypo. Dies wurde dann auch so akzeptiert seitens Bank. Und wir erhielten die 2. Hypo zum Satz der 1.
Wir bekommen die 1. und die 2. Hypothek zum gleichen Zins. Ohne Verpfändungen. Da aber die Tragbarkeit mit den langfristigen Zinsen gerade so geht, werden wir die 3.Säule vepfänden. Somit bleibt die PK unberührt. Das EK kommt Cash von den Sparkonten.
Ich würde die PK nicht anrühren. Und nein, wir sind keine Spietzenverdiener. Wir haben gerade so den schweizer Medianlohn.
Auch wir bekommen die Hypotheken zu gleichen Konditionen. Wir haben uns ebenfalls klar gegen die Verpfändung der PK entschieden. Die 3. Säule benutzen wir zur Amortisation.