1. Wir haben vor 2 Jahren ein altes Reiheneckhaus (1941) gekauft.
Um es finanzieren zu können, haben wir unsere PK verpfändet, nun meine Frage: wird durch unsere (haben ein Sparen 3 Konto zwingend von der Bank eingerichtet) indirekte Amortisation auch unsere PK Verpfändung abgebaut, da die Hypothek ja kleiner wird oder ist die Amortisation nur für die Bezahlung der Hypothek und die PK bleibt für "immer" belehnt?/emoticons/default_ohmy.png
2. da wir bis jetzt alles selbst renoviert haben haben wir auch selbst finanziert, nun würden wir gerne eine neue Küche machen lassen.
Weiss jemand, ob wir überhaupt eine Chance auf finanzielle Unterstützung von der Bank hätten, da unsere PK verpfändet ist und wir erst seit 2 Jahren indirekt Amortisieren?
1. Wir haben vor 2 Jahren ein altes Reiheneckhaus (1941) gekauft.
Um es finanzieren zu können, haben wir unsere PK verpfändet, nun meine Frage: wird durch unsere (haben ein Sparen 3 Konto zwingend von der Bank eingerichtet) indirekte Amortisation auch unsere PK Verpfändung abgebaut, da die Hypothek ja kleiner wird oder ist die Amortisation nur für die Bezahlung der Hypothek und die PK bleibt für "immer" belehnt?/emoticons/default_ohmy.png
2. da wir bis jetzt alles selbst renoviert haben haben wir auch selbst finanziert, nun würden wir gerne eine neue Küche machen lassen.
Weiss jemand, ob wir überhaupt eine Chance auf finanzielle Unterstützung von der Bank hätten, da unsere PK verpfändet ist und wir erst seit 2 Jahren indirekt Amortisieren?
vielen Dank für eure Antwort
Viele Grüsse Mummis
PK (2.Säule) und Sparen 3a (3.Säule) haben keine direkte Verbindung. Mit Einzahlungen in 3a amortisierst du noch nichts, 3a ist eine freiwillige weitere Altersvorsorge. Wenn dich hingegen die Bank verpflichtet in die 3.Säule einzuzahlen, so will sie einen Beleg, dass Rückstellungen für eine spätere Amortisation gemacht werden (daher der Ausdruck indirekte Amortisation). Eine effektive Amortisation erfolgt aber erst, wenn du das Geld der 3. Säule auszahlen lässt und damit die Bankschulden zurückbezahlst (direkte Amortisation). Solange dies nicht gemacht wird bleiben deine Schulden immer gleich hoch, die Hypothek wird also NICHT kleiner. Vorteil: Steuerabzug der hohen Zinsen, Nachteil: Hohe Zinsen. Die Schulden bei der PK werden durch Einzahlung in 3a ebenfalls nicht kleiner, auch hier könntest du aber 3a auszahlen lassen und damit die PK Schulden abbauen.
Geld aus der 3.Säule kann prinzipiell für Haus Investitionen verwendet werden...Solange du aber noch PK-Geld gepfändet hast, denke ich nicht dass die Bank hier das OK gibt, sondern sie verlangt dass du zuerst die PK wieder auffüllst. Grund: Eine Hypothek muss in der Schweiz nicht zurückbezahlt werden, eine verpfändete PK hingegen schon. Diese Modell wird oft angewandt, wenn die Eigenmittel nicht die 20% erreichen. Das fehlende EK wird mit dem verpfändeten Geld der aus der PK ergänzt. Erst wenn du die PK zurückbezahlt hast hast du selber 20% EK geleistet.
Aber diese Aussage ist nicht in Stein gemeisselt, vielleicht ist deine Bank ja kulant...ich drück dir die Daumen
Bemerkung:
Geld aus der 3. Säule muss bei Auszahlung versteuert werden, Ein Bezug kann nur alle 5 Jahre erfolgen
Du kannst doch sicher deine bisherigen Renovationen belegen, mit Materialrechnungen und allenfalls einer Auflistung deiner Arbeitszeiten? Das könnte allenfalls auch als Eigenkapital gewertet werden und dein Haus hat ja theoretisch in diesem Umfang an Wert zugenommen...
So gesehen ist eine Aufstockung der Hypothek um ca. 30k eventuell möglich, Tragbarkeit natürlich vorausgesetzt, und der neuen Küche steht nichts mehr im Weg!
Aber wie gesagt, such zuerst mal das Gespräch mit deinem Bankberater!
vielen Dank für eure Erklärung und Antworten, das ging mir einfach nicht in den Kopf, da wir ja die PK nur verpfändet aber nicht heraus genommen haben, da ist das Geld ja immer noch da??!!./emoticons/default_rolleyes.gif
doch jetzt ist leider alles klar /emoticons/default_sad.png
Aber etwas Hoffnung bleibt!
Trotz allen /emoticons/default_eek.png Schulden über Schulden, haben wir nun fest vor etwas mehr zu sparen als nur die Indirekte Amortisation, damit wir die Hypothek etwas senken oder eine neue Küche planen /emoticons/default_biggrin.png können (oder beides /emoticons/default_biggrin.png).
Ev. suchen wir wirklich auch das Gespräch mit der Bank... die waren da bis jetzt sehr offen für unsere Anliegen.
Und was Du vorallem nicht vergessen darfst - eine Aufstockung der Hypothek kommt Dich u.U. unverhältnismässig teuer zu stehen. Es kann sein dass die Bank Bearbeitungsgebühren verlangt und Du vielleicht gar neue Schuldsbriefe erstellen lassen musst. Dies inkl. Notar kann schnell mal einen vierstelligen Betrag geben.
Mit Vorteil machst Du eine solche Investition dann wenn Du eh die Hypothek neu verhandeln musst.
vielen Dank für eure Infos, wir haben uns nun entschlossen mit der Bank ein Gespräch zu suchen um grundsätzlich abzuklären, was Alles möglich ist und in welcher Zeit.
Im Moment Sparen wir nun doppelt und hoffen, somit schneller ans Ziel zu kommen.
Ich melde mich wieder wenn unsere Küche spruchreif ist.../emoticons/default_wink.png