@Chriigel: Ob und wann die Bank die Tragbarkeit erneut überprüft ist ganz unterschiedlich. Grundsätzlich wäre eine Überprüfung immer möglich. Bei laufenden Festhypotheken könnten zum Beispiel zusätzliche Sicherheiten verlangt werden, wenn die Tragbarkeit nicht mehr gegeben wäre.
Sicher hängt es auch mit dem Kreditberater ab. Wenn du immer den Ball flach hältst, ist eine Kontroll-Überprüfung evtl. eher weniger gegeben.
Übrigens könnte ich mir vorstellen, dass im einen der anderen Kreditvertrag der Schuldner verpflichtet wird, Änderungen der Einkommens- oder Vermögenssituation der Bank mitzuteilen...
Sali ChriigelnnJede Bank definiert für die Kreditposition ein internes Überwachungsdatum. Gibt es bis zu diesem Datum keine wesentlichen Änderungen bei den finanziellen Verhältnissen oder beim Liegenschaftswert wird die Bank bei der Verlängerung keine Kreditprüfung vornehmen. D.h. der Kundenberater bestellt einfach den neuen Vertrag.
Was wesentlich ist, definiert natürlich jede Bank selber. Falls Du deine Zinsen / Amos immer pünktlich bezahlt hast, sieht das die Bank schon sehr positiv, auch falls sich deine Einkommenssituation verschlechtert hat.
Wie verläuft das bei den Bank bei einer Hypothekerneuerung?
Angenommen ich schliesse jetzt eine 5 Jahres Hypothek ab. Wird nach Auslauf und gleichzeitig Erneuerung der Hypothek nach fünf Jahren das ganze "Tragbarkeits"-Theater von vorne beginnen? Oder interessiert das die Bank nur beim der ersten Hypothekarvertrag?
Hintergrund:
Angenommen die Lebensumstände ändern sich etwas (evtl nur noch 80% statt 100% Job, Frau arbeitet weniger etc, inzwischen wären z. B. auch Kinder hinzugekommen) wie reagiert hier die Bank bei einer Erneuerung, wenn die theoretische Tragbarkeit nicht mehr gegeben ist?
Gruss
So wir haben unseren Banken-Marathon beendet und kommen zu meiner obigen Frage zu folgendem Schluss: Alle 4 Banken mit denen wir ein Gespräch hatten haben folgendes gesagt: Wichtig ist am natürlich am Anfang dass die Tragbarkeit stimmt und auch noch einiges an "Tragbarkeits-Reserve vorhanden ist, da meine Frau in einem "gebärfreudigem Alter" ist 🙂 Sollte die theoretische Tragbarkeit mit 5% aber bei einer Hypothekerneuerung (bei der gleichen Bank) nicht mehr gegeben sein (z.B. weil die Frau eine Babypause macht), so wäre dies absolut kein Problem. Also sprich, so lange man den Zins bezahlt ist alles bueno.....
Hier noch unseren verhandelten Zinsen: (Hypothekbetrag: CHF 740'000; Tragbarkeit: 29-30, je nach Bank%, Belehnung: 75%)
Bei der Zürich Versicherung findet während der laufenden Zeit keine Überprüfung statt.
Bei meiner Bank (BLKB) hat der Berater gesagt, dass Sie nicht systematisch neu überprüfen. Vor allem so lange wie die Zahlungen kommen/Geld auf dem Hypo-Konto ist.
Wir sind gerade mitten in den Hypotheken-Verhandlungen für ein Neubau drin. Für uns wichtig sind:
Keine Überprüfung in mind. den nächsten 7 Jahren
Wehren uns nicht gegen Zuwachs
Das Bauvorhaben hat uns seit 2 Jahren enorm viel Zeit und Energie abverlangt. Wenn das Haus steht, möchte mind. 5 Jahre nichts mehr damit zu tun haben.
Es gibt eine kleine Chance, dass ich mich selbstständig mache (nur wenn geschätzte 99% Erfolgsaussichten) und dafür brauche ich dann etwas Anlaufszeit
Wir denken deshalb darüber nach, für die Belehnung von 1'350'000 CHF (75.3%) und einer Tragbarkeit von 33.2%, zwei gestaffelte Fest-Hypotheken auf einem Schuldbrief, eine zu Beginn des Baus für 8 Jahre und eine am Ende des Baus für 9 Jahre, abzuschliessen. Beide etwas die Hälfte des Belehnungswertes. Das würde bedeuten, dass die beiden Hypotheken ca. 14 Monate auseinander liegen würden, was uns die Möglichkeit bringen sollte, später leichter den Anbieter zu wechseln und neu zu verhandeln. Dafür gehen wir das Risiko ein, dass beide grosse Tranchen in einer höheren Zinsphase auslaufen könnten. Aber dieses Risiko gehen wir ein.
Was meint ihr zu unserem Vorhaben? Kann man es nachvollziehen oder meint ihr wir spinnen total?
Wäre es möglich bspw. sinnvoll, zusätzlich eine kleine Tranche zB 100'000 CHF für 5 Jahre abzuschliessen diese dann vollständig mit der indirekten Amortisation zu bezahlen um die Schuld zu verringern und somit das Risiko beim Ablauf der grösseren Tranchen zu verkleinern? Ich nehme an, beim Abbezahlen wird auch keine Überprüfung der finanziellen Situation durchgeführt.
Natürlich werde ich die verhandelten Zinsen hier posten!
Das mit der kleineren Tranche, die nach 5 Jahren ausläuft, habe ich bei mir so umgesetzt. Ich habe vergleichbare Zahlen wir Du, bin faktisch Selbstständig und möchte in absehbarer Zeit die Verschuldung etwas runterfahren, für allfällige schlechtere Zeiten.
Ausserdem gehen meine Überlegungen dahin, dass das Haus auch im Falle einer Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit (also der Schadensfall, der i.d.R. am schlechtesten Versichert ist) weiterhin tragbar bleibt.
Betreffen Überprüfung habe ich leider (noch) keine Erfahrungen gemacht.
wenn ich mich aktuell beim Migros e-Baking anmelde, wird mit die 10 Jahres für 1.48 angezeigt.... da drüfte aber noch mächtig luft drin sein... (Start-Vergünstigung, plus sonstiger Handlungsspielraum..., wir haben z.B. auch den Libor deutlich unter den angezeigten 0.8...)