Marge bei Saron Hypothek

[Delinquent]

Guten Tag zusammen

Im Herbst läuft bei uns eine Festhypothek aus, welche wir wohl mit einer Saron ersetzen werden. Damit ich eine Ahnung habe, welche Marge so verlangt wird, würde mich interessieren was ihr so für Angebote bekommen habt. Wir sind aktuell bei der Valiant - wenn evtl. also jemand hier abgeschlossen hat, dann wäre dies umso interessanter.

Lieber Gruss

Del

 

[muraxi9001]

Das hängt natürlich stark von eurer Bonität, Einkommen, Höhe der Schuld, etc ab. 
Ich kann euch nur raten von online Vergleichsportalen Gebrauch zu machen. Am Schluss könnt ihr ja dort abschliessen wo ihr möchtet, aber die Informationen die man bei hypotheke.ch oder valuu etc einholen kann, sind wirklich wertvoll. Aktuell sieht man Zinsen von ungefähr 0.49% für Geldmarkthypotheken. 
 

Notabene gibt es zuweilen Fixhypotheken mit vergleichbaren oder tieferen Zinssätzen. 

 

[Delinquent]

Also die Bonität ist sicher kein Problem, auch alle anderen Faktoren welche negativen Einfluss haben könnten.  Ich mag solche Vergleichsportale nicht, man muss zu viele persönliche Informationen angeben um Zahlen zu erhalten und das möchte ich nicht.

Deswegen die Frage in die Runde was ihr so für Margen bekommen habt. Es geht mir nicht darum die tiefst mögliche zu kriegen, nur einen Überblick in welchem Rahmen die sich so bewegen, so dass ich einschätzen kann ob mein Angebot gut ist.

Wir haben leider die Hypo gesplittet mit unterschiedlichen Laufzeiten, das macht den Wechsel des Instituts etwas mühsamer... deswegen und auch weil wir bisher zufrieden waren möchten wir eigentlich bleiben.

 

[MSG_1330]

Hallo Delinquent

Wir sind (unverhandelt) beim Saron bei 0.75% Marge. Bei 10 Jahren fest 0.95% aber ebenfalls unverhandelt.

Gruss MSG

 

[Delinquent]

@MSG_1330 Danke, darf ich fragen welche Bank?

 

[MSG_1330]

RaiBa und SGKB

Gruss MSG

 

[ChrisL]

aktuell SHKB, 0.7%

vorher beim alten Haus, Migros, ebenfalls 0.7%

Klar, würde evtl. noch etwas tiefer gehen, jedoch war die SHKB eine der wenigen Banken, die uns den "Übergang" ermöglichte vom alten zum neuen Haus - da gab es logischerweise in der Phase, wo für das neue ein Zahlungsversprechen nötig war, bis das alte Verkauft war, eine massive Überbelehnung und das nötige EK für das neue Haus konnte bis zum Verkauf des alten nur zu 2/3 gestämmt werden.

 

[muraxi9001]

Also die Bonität ist sicher kein Problem, auch alle anderen Faktoren welche negativen Einfluss haben könnten.  Ich mag solche Vergleichsportale nicht, man muss zu viele persönliche Informationen angeben um Zahlen zu erhalten und das möchte ich nicht.

Deswegen die Frage in die Runde was ihr so für Margen bekommen habt. Es geht mir nicht darum die tiefst mögliche zu kriegen, nur einen Überblick in welchem Rahmen die sich so bewegen, so dass ich einschätzen kann ob mein Angebot gut ist.

Wir haben leider die Hypo gesplittet mit unterschiedlichen Laufzeiten, das macht den Wechsel des Instituts etwas mühsamer... deswegen und auch weil wir bisher zufrieden waren möchten wir eigentlich bleiben.

Nun gut, wenn es dir nicht darum geht möglichst tiefe Zinsen zu kriegen, dann machen Verlgeichsportal vielleicht weniger Sinn.

Wir haben vor kurzem eine 5 jährige Fixhypothek für 0.40% abgeschlossen (bei einer Versicherung). Die Geldmarkthypothek (bei einer anderen Firma) wäre etwas tiefer gelegen bei 0.38%.

 

[camello]

Wir haben leider die Hypo gesplittet mit unterschiedlichen Laufzeiten, das macht den Wechsel des Instituts etwas mühsamer...

Das macht einen Wechsel nicht mühsamer sondern i.d.R unmöglich. Keine Bank möchte als Gläubiger im zweiten Rang stehen.

Du kannst nur bei deiner Bank bleiben und hast eine denkbar schlechte Verhandlungsposition, denn dein Gegenüber weiss auch, dass du mangels Alternativen akzeptieren musst, was dir offeriert wird. Da nützen dir auch irgendwelche Vergleichsangebote nichts.

Wichtig ist jetzt, die Laufzeit der neuen Hypothek so zu wählen, dass sie gleichzeitig mit der noch länger laufenden Hypo endet. Sonst sitzt du dann wieder in der selben Falle.

 

[Delinquent]

Das ist auch unser Ziel, zumal ich die beiden Hypotheken auch vereinen möchte. Trotzdem ist es gut zu wissen was andere offeriert bekommen haben - man kann dann auch jetzt schon argumentieren dass man ja auch nach Ablauf der andern Hypo bleiben möchte...

 

[Alex68]

Die Geldmarkthypothek (bei einer anderen Firma) wäre etwas tiefer gelegen bei 0.38%.

Wo hast du das erhalten, wenn ich fragen darf?

Aktuell Saron 0.57% bei Hypomat/ GLKB. Bin seit Jahren dort und sehr zufrieden.

Bei Vergleichsportalen wie valuu muss man - soviel ich mich erinnern kann - eine Vermittlungsgebühr zahlen und vorab alles online offenlegen. Ist mir komplett unsympathisch und würde ich nie machen. Den Erstkontakt, den ich dort mit einem Berater hatte, war derart unprofessionell, dass dies sowieso nicht in Frage kam.

Ich frage mich, warum Menschen immer noch gesplittete Hypotheken abschliessen, wo es doch nun irgendwann jedem klar sein sollte, dass dies Trick 17 ist, um Kunden auf ewig an sich zu binden.

 

[muraxi9001]

Das war bei kfh hypotheken. Nun ja, am Schluss zahlst du fast überall eine Vermittlungsgebühr. Entweder im Vorhinein oder im Nachhinein. Entweder transparent ausgewiesen oder versteckt. Auf Hypotheke . ch ist dies gut beschrieben. 
Bei Valuu habe ich seinerzeit keine Gebühr bezahlt, konnte aber dennoch alle Angebote anschauen oder vergleichen. 
Bei den Banken (wenn du direkt vorbei gehst) erhält idR der Berater eine prozentuale Vermittlungsgebühr bei Abschluss (welche wohl grösstenteils durch deine Zinsen finanziert werden). 

 

[Delinquent]

Das macht einen Wechsel nicht mühsamer sondern i.d.R unmöglich. Keine Bank möchte als Gläubiger im zweiten Rang stehen.

Du kannst nur bei deiner Bank bleiben und hast eine denkbar schlechte Verhandlungsposition, denn dein Gegenüber weiss auch, dass du mangels Alternativen akzeptieren musst, was dir offeriert wird. Da nützen dir auch irgendwelche Vergleichsangebote nichts.

Wichtig ist jetzt, die Laufzeit der neuen Hypothek so zu wählen, dass sie gleichzeitig mit der noch länger laufenden Hypo endet. Sonst sitzt du dann wieder in der selben Falle.

Wie ist das genau, wir haben zwei Schuldscheine - ich war immer der Meinung, dass wir damit unterschiedliche Banken haben können.. Oder sind zwei unterschiedliche Schuldscheine nicht im gleichen Rang? ist schon etwas her bei mir...

 

[Matia]

Wie ist das genau, wir haben zwei Schuldscheine - ich war immer der Meinung, dass wir damit unterschiedliche Banken haben können.. Oder sind zwei unterschiedliche Schuldscheine nicht im gleichen Rang? ist schon etwas her bei mir...

Schuldscheine sind immer in unterschiedlichen Rängen. Und die wenigsten Banken sind bereit, niederrangige Schuldscheine zu übernehmen, wenn du dich nicht verpflichstest, bspw innert eines Jahres alle Schuldscheine zu zügeln.

Falls du eine Bank findest, würde sich das zumindestens deutlich im Zins niederschlagen.

 

[Delinquent]

Ah ok, ich dachte dass zwei im ersten Rang möglich sind - aber eigentlich ist es ja logisch. Wie sieht es aus, wenn die Summe der Hypothek deutlich unter dem Steuerwert der Liegenschaft ist, würde das von der Bank besser akzeptiert. So ist das Risiko ja gleich Null, im heutigen Umfeld wird selbst ein schlechter Verkaufspreis deutlich höher sein als die Hypothekarsumme.

 

[camello]

So ist das Risiko ja gleich Null, im heutigen Umfeld wird selbst ein schlechter Verkaufspreis deutlich höher sein als die Hypothekarsumme.

Die Bank will die Sicherheit für den Fall, dass sich das Umfeld eben ändert. Wenn z.B. die Immobilienblase platzt, können die Preise sehr schnell massiv fallen. Denn bei fallenden Preisen wollen die Banken mehr Eigenkapital sehen. Viele, die sich jetzt mit billigem Geld bis an die Tragbarkeit verschuldet haben, werden diese Forderung nicht erfüllen können. Also werden diese Immobilien zwangsversteigert, was zu mehr Angebot auf dem Markt und noch stärker fallenden Preisen führt. Das ist dann eine regelrechte Abwärtsspirale. Und in so einer Situation will kein Gläubiger im zweiten Rang stehen.

 

[Matia]

Wenn die Hypo so tief ist, würdest du eventuell eine Bank finden, aber:
Entweder hast du eine riesen Villa oder die Hypothek ist in einem Bereich, wo es für die Bank auch nicht mehr spannend ist, sich auf irgendwelche Äste rauszulassen. Was ich mir dann aber gut vorstellen könntest, ist dass du unter diesen Bedingungen die Frist fürs übertragen der Gesamthypothek etwas strecken kannst.

Aber natürlich ist das alles Verhandlungssache.

 

[Delinquent]

Naja, VP wäre so um die 1.3Mio bei 600K Hypo. - sollte eigentlich möglich sein... aber eben. Mal schauen was die Bank offeriert, ein Wechseln kommt eh nur in Frage wenn das Angebot wirklich mies ist ob jetzt 0.8 oder 0.75 ist mir egal.

 

[paulch]

Aus dem Thread habe ich gelernt, dass man die Hypothek besser nicht splittet. Das mit den Vermittlungen (Moneypark, hypotheke.ch) verstehe ich nicht  ganz, wie diese tiefer als die Banken/PK/Versicherungen direkt bleiben und dann trotzdem noch Kickback-Prämien von diesen kassieren, sollte man die Finger davon lassen?

Die kurzfristigste SARON, die ich gefunden habe, läuft 1 Jahr, ist diese der Festhypo vorzuziehen?

Momentanes Zinsumfeld bewegt sich in dem Rahmen von 0.4-0.7%.

Ist die Switch-Option eine zusätzliche Absicherung oder kann man auf diese verzichten?

Danke und Grüsse.

 

[muraxi9001]

Auf der Seite von hypotheke.ch steht explizit, dass diese keine Kickbacks kassieren und stattdessen tiefere Sätze anbieten. Dafür bezahlst du die „Webseite“ mit einem im Voraus festgelegten Betrag für die Vermittlung. 
ich würde Hypotheke.ch Moneypark vorziehen, aber dies ist wohl meine persönliche Meinung. Welche Hypothek am Schluss für dich di beste ist, musst du entscheiden.